原创 | 朋友圈广告打的飞起的“征信修复”,靠谱吗?


最近几个月,时不时在一些金融行业群内或者朋友圈就会看到一些小广告,宣称花钱可以消除个人征信报告中的逾期记录,收费标准按逾期记录的条数来定价格,从几千元到几万元不等。为了让大伙相信并博取信任,甚至都谎称自己是银行内部人员,或者是在央行征信中心有渠道。


当今社会,作为“经济身份证”的征信报告在我们申请贷款和信用卡过程中发挥着越来越重要的作用,很多人买房买车要贷款就卡在征信上。前些日子,有个同学来咨询笔者,他要买房申请公积金贷款,因为征信有一些逾期,没办法贷款,问我花钱“修复征信”靠不靠谱。

我答复他,要花钱的肯定不靠谱,靠谱的大多不会花钱!

1,征信报告的数据采集及形成

征信报告的信息来源于商业银行,接入央行征信系统的部分金融机构,公用事业单位(水电煤气、通讯运营商等),法院,政府部门等,然后由征信中心对这些数据进行加工整合,匹配同一个人的不同数据,最终形成征信报告。

征信中心是不能自行修改或者删除数据的,如果发现征信报告中的数据有错误,由数据发生的相关机构进行修改并重新报送。例如,你在湖南建行×××支行有一笔房贷,在还款日前你已经将该月的月供还了,由于建行系统的原因或者工作人员的疏忽,导致你的征信报告显示逾期。那么你就可以提供相关的还款凭证,请求该支行重新报送你的还款数据,央行征信中心就会自动更改你的还款状态,由逾期改为正常。

央行征信中心不能擅自修改数据,那些宣称可以修复全国各地客户征信的人,显然没有这个手眼通天的本事。即使是银行内部有关系、有渠道,也只能在小范围内进行违规操作。据我所知,大多数银行内部人士是不敢踩红线给客户修改征信数据的,即使给客户帮忙,也是在规则许可范围之内。只是有些客户不太清楚征信申诉修改的规则,或者自己嫌麻烦,请银行内部人士帮忙罢了。

征信修复,在己不在人。如果我们发现征信报告有明显的错误,或者逾期的责任不在于自己,那么我们可以大胆地找相关数据发生的机构进行异议申诉,请求他们重新报送数据。


2,哪些情况可以异议申诉

2.1、征信报告信息错误

征信数据从报送机构到征信中心流程长、手续繁琐,最容易出现以下这几种情况:

(1) 自己申请贷款或者信用卡业务时填写资料错误,例如自己未婚,却在申请资料上填写已婚。

(2) 报送机构工作人员录入数据错误,例如你性别男,经办工作人员录入数据时,却录成了女。

(3) 报送机构处理数据有误。你跟别人打官司打输了,明明已经支付了相关的执行标的,法院工作人员却视而不见,依然将你的执行记录报给征信中心。

申诉方法:向产生数据错误的报送机构提出异议申诉,提供相关的证明,一般都会接受,处理时间20个工作日左右。

2.2、个人信息被冒用

由于个人身份证丢失,放贷机构审核不严,被不法分子利用“被贷款”“被办卡”,最终欠款没有归还导致的逾期情况。

申诉方法:找相关的商业银行,进行核实,进行签字笔迹鉴定,很快就会拿到答复,并且这种不良逾期记录也会立即消除。

2.3、还款失败造成的逾期

比较常见的还款失败的原因有以下几种:

(1) 还款时系统出现故障;

(2) 第三方机构的限额或者延迟;

(3) 第三方机构不支持外币还款。

申诉方法:由于不是借款人的主观因素造成的逾期,可以提供证据说明原因,申请相关的放贷机构重新报送数据,消除逾期记录。

2.4、非主观故意造成的逾期

例如很久没用的信用卡年费逾期,还房贷由于利率上调造成零头未还,或者还款差一块两块的小额逾期。

申诉方法:首先把欠款还清,然后向放贷机构说明原因,请求网开一面,消除逾期记录;实在不行,请求其出具一份非恶意逾期证明也是可以的。

如果不是自己的主观原因造成不良征信记录的,我们可以向相关的金融机构进行异议申诉处理,请求其重新报送还款数据,还我们征信“清白”。

修复征信,除了找报送数据机构进行异议申诉外;更重要的是我们自己日常要懂得对自己的征信管理和维护。

3,征信的日常管理和维护

3.1、日常还款的管理

生活消费过程中,我们应当适当地控制自己的消费欲望,量入为出,避免信用卡经常刷爆或者靠花呗,白条度日;实在碰到有不可预见的大额支出,我们刷完信用卡短期内无法及时全额还款,可以在还款日选择最低还款或者做分期。这样既能有效地缓解财务压力,又能保护好自己的征信。

如果我们每月有多笔月供贷款要还,日常消费又喜欢使用信用卡,那么我们就要管理好自己的还款时间。最好的方法是将信用卡绑定微信,或者使用51信用卡管家,设置还款日期和还款提醒。

3.2、美化自己的征信

信用卡如果不小心有连续逾期,最好的办法是继续正常使用这张卡,按时还款;只要两年后,24期还款状态里面也就没有了逾期信息,大多数银行也不太会关注。切记,对于有连续逾期的信用卡千万不要去销户,销户后你的逾期记录会在还款状态那里保持5年,真的很刺眼!

还有呆账,如果你的征信报告中有呆账的记录,那么你在任何一家金融机构里面都很难贷款。征信中有了呆账,并非你的征信就万劫不复,首先要去银行把欠款还清,银行就会把这笔呆账转为逾期。贷款逾期的话最多5年就清除了;要是信用卡的呆账的话,你还完欠款,继续正常使用这张卡,24个月后,之前呆账的污点就会被掩盖了。

3.3、慎查自己的征信

征信报告的最后会有详细的查询记录,查询记录既有主动查询,也有被动查询;主动查询是你在申请贷款,信用卡或者是网贷时,一般需要授权给相应的金融机构查询你的征信;被动查询是你在金融机构有贷款,相关金融机构为了贷后管理会查询你的征信记录,或者金融机构配合公检法机关也有可能会查询你的征信,只是这种情况就很罕见了。

如果最近两月征信查询频繁,比如超过10次,又没有相应贷款和信用卡申请成功的记录;那么现在的金融机构就会认为你手头资金紧张,并且资质又不好,所以之前的金融机构也没有正常给你下款。所以征信查多了,就容易把自己的征信查“花”。
 

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